تتجاوز البنوك الرقمية 800 مليون عميل عالميًا وتضغط على هوامش البنوك التقليدية

تجاوز إجمالي عملاء البنوك الرقمية حول العالم عتبة 800 مليون عميل خلال عام 2026، في قفزة غير مسبوقة رسّخت هذه المؤسسات الناشئة بوصفها قوةً تنافسيةً حقيقية تُزعزع مكانة البنوك التقليدية.

وتتصدر البرازيل هذه الموجة عبر بنك نيوبانك الذي تخطى 100 مليون عميل في أمريكا اللاتينية وحدها، فيما يُوطّد ريفولوت وستارلنج وبنك N26 حضورهما الأوروبي بسرعة متصاعدة، بينما تُنافس بنوك رقمية خليجية كنيوي وSTC Pay في أسواق المنطقة العربية.

وفي مواجهة هذا الزحف، رصدت تقارير القطاع أن البنوك التقليدية الكبرى ضخّت ما يزيد على 300 مليار دولار في مشاريع التحول الرقمي خلال السنوات الثلاث الماضية، مُكثّفةً برامجها لتطوير تطبيقات الهاتف وتبسيط تجربة العملاء.

غير أن تقارير أرباح الربع الثاني كشفت أن البنوك الرقمية لا تزال تُعاني لتحقيق الربحية المستدامة على نطاق واسع، إذ تتحمّل تكاليف اكتساب عملاء مرتفعة وتنمو في بيئة تنافسية تضغط على هوامش الفائدة الصافية المعروفة بـهامش الفائدة الصافي (NIM).

ماذا تعني هذه المصطلحات؟

البنوك الرقمية (نيوبانك): مؤسسات مصرفية تعمل حصريًا عبر الإنترنت والهاتف دون فروع فعلية، تُقدّم خدماتها بتكاليف تشغيلية منخفضة وواجهات مستخدم بسيطة — مثل ريفولوت ونيوبانك.

هامش الفائدة الصافي (NIM): الفرق بين العائد الذي يحصل عليه البنك من القروض والفوائد التي يدفعها على الودائع — هو المقياس الرئيسي لربحية الأعمال المصرفية الأساسية.

تكلفة اكتساب العملاء (CAC): كم تُنفق الشركة في المتوسط لاستقطاب عميل جديد، تشمل الإعلانات والحوافز والخصومات — كلما انخفضت هذه التكلفة كان النموذج التجاري أكثر كفاءة.